买房贷款，在当下已成稀疏寻常之事。根据央行公布的数据显示，截止到2020年第一季度末，全国个人住房贷款余额为31.15万亿元，相较去年同期增加了8.29万亿元。这个数值，再与2019年整年约16万亿的商品房销售额相比，反映了一个问题，即大多数居民买房，差不多有一半资金都来自银行的按揭贷款。
此外，据《中国金融》刊发的2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查报告显示，当前我国城镇居民家庭户均总资产为317.9万元，但主要以实物资产为主，其中住房占了7成。与此同时，我国城镇居民家庭的负债参与率高，为56.5%，但负债结构相对单一，负债来源以银行贷款为主，其中房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。
总之一句话，在当下这个时代，贷款买房是不丢人的。
房贷怎么还划算？
既然贷款买房已经不可避免，那么我们还是想想房贷怎么还最划算吧。在不少人看来，能选择等额本金，就不选择等额本息，能选择贷款20年，那就绝不贷款30年。但从实际情况出现，可能并非如此。
比如说投资买房，一般都会采用“长贷短还”的方式，即贷款30年，尽量把房贷周期拉长，其目的是使资金效率发挥到极致。不过，大多数人买房都是为了自住，所以这个时候，就会选择尽量把贷款周期缩短，因为这样支付的利息最少。只有少部分人，由于经济能力确实不太好，所以会选择更长时间的贷款。
但从过往经验来看，无论是投资性买房还是自住买房，其实都是贷款期限越长越好。为什么这么说呢？这牵涉到货币贬值和通货膨胀的问题，比如30年前1块糖只要5分钱，现在可能要1块钱，甚至2块钱，增加了20—40倍。数据显示，20年前，我国货币供应M2只有13万亿元。到了今年5月份，这一数字就变成了210万亿元，增加了16倍。
正因如此，一般来说，如果按照等额本息的还款的方式计算，贷款100万，为期30年，看似利息总额都赶上本金了，但随着时间的推移，这100万元利息很可能就不算什么了，或许只相当于你半年的薪水。不过，我们中国人的传统思想就是不喜欢欠债，感觉欠着钱做什么都不舒服，所以很多人还是会尽量选择贷款期限最短的方式。甚至手里有钱之后，都会选择提前结清房贷。但是很多人可能不知道，提前结清房贷也是有时间限制的，如果超过了“这个”时间，那么就不划算了。
等额本息
等额本息的房贷，前期大部分都是在还利息，后期还款的大头则是本金。所以，当还款期超过贷款总周期一半的时候，利息差不多就还掉了总利息的7成，而后面还的绝大部分都是本金了。因此，采取等额本息还款方式，超过一半还款期就没必要提前还款了。比如贷款期限是30年，尽量选择在前15年提前还清。
等额本金
等额本金的房贷，月供利息会跟随月还款总额呈现出一个逐渐递减过程，即前高后低。简单来说就是前期还的利息多，后期还的利息少。因此，当超过总还款期1/3的时候，就没必要提前结清了。比如房贷是30年，尽量选择在前10年还清。
不过还是那句话，大多数国人都不喜欢欠钱。所以，如果手头确实宽裕了，那么什么时候还清都合适，毕竟无债一身轻嘛！对此，大家怎么看呢？
